Сколько нужно откладывать на депозит, чтобы самому обеспечить себе пенсию

После того, как в Беларуси был подписан указ об увеличении пенсионного возраста, наш экономический обозреватель Дмитрий Иванович посчитал: какой пассивный доход можно иметь после выхода на пенсию, если ежегодно откладывать 20% или 30% своей зарплаты, начиная с 30 лет.

– Базовые условия, которые использовались для расчетов:

1. По прогнозам Белстата, ожидаемая продолжительность жизни мужчины в Беларуси, родившегося в 2014 году, составит 67,8 лет, женщины – 78,4 года.

2. Мужчина и женщина зарабатывают одинаково – $500 в месяц. О пенсионных накоплениях начинают беспокоиться в 30 лет.

3. Накопления на будущую пенсию раз в год они размещают на валютном депозите, со ставкой 4% годовых. Долларовая инфляция составляет 2,8% в год.

Рассмотрим несколько вариантов накоплений.

Откладывать 30% годового дохода ($150 в месяц)

Существенное различие в размерах среднемесячной пенсии связано со средней продолжительностью жизни в Беларуси. В среднем женщина проживет на 10,6 лет больше мужчины.

Среднемесячный пассивный доход, в $

При условии, что 30% дохода будут направляться на пенсионные накопления, размер пассивного дохода у мужчин и женщин будет одинаковым при выходе на пенсию в следующем возрасте:

Откладывать 20% годового дохода ($100 в месяц)

Среднемесячный пассивный доход, в $

Одинаковые размеры ежемесячного пассивного дохода возможны при вот этих вариантах возраста выхода на пенсию:

Что влияет на размер накоплений?

1. Размер процентной ставки по депозиту. Например, после снижения средней процентной ставки в белорусских банках с 5 до 4% размер годовых накоплений на депозите в случае выхода на пенсию мужчины и женщины в 60 лет сократился с $76,2 тыс. до  $65 тыс. при 30% дохода, направляемого на пенсионные накопления. При 20% дохода размер накоплений уменьшится с $50,8 тыс. до $43,3 тыс.

2. Возможность дожить до получения пенсии.

До повышения пенсионного возраста (на 3 года) до 60 лет в среднем доживали 75 мужчин из 100 (из числа тех, кто перешагнул 30-летний порог). Теперь вероятность дожить до пенсии есть у 68 мужчин из 100.

У женщин ситуация с повышением пенсионного возраста не столь критична. До 55 лет доживали 94 женщины из 100. После повышения пенсионного возраста доживут, вероятно, почти 93 женщины.

Вероятность для мужчин и женщин дожить до разных возрастов

Резюме:

1. Самостоятельное инвестирование в размере 20-30% от ежегодного дохода может принести гораздо больший пассивный доход, чем государственная пенсия – при теперешних взносах в ФСЗН в размере 35%. 

2. Повышение пенсионного возраста, вероятно, не последнее. Беларусь входит в период т.н. «демографической ямы» – уменьшается количество новых специалистов, которые приходят на замену выходящим на пенсию работникам.